Pret et assurance

L'assurance, élément incontournable du prêt

Dans l'enthousiasme de l'achat d'une maison ou d'un appartement, on oublie parfois de penser aux frais qui y sont associés. Dans la plupart des cas, un prêt immobilier sera nécessaire. Ce prêt comporte des frais supplémentaires, notamment l'assurance. Le taux immobilier du crédit, annoncé par votre banque, n'intègre pas forcément tous les coûts annexes. Afin de favoriser une meilleure information du consommateur, le législateur a instauré la notion de Taux Effectif Global (TEG) intégrant tous les frais (assurance, autres garanties, frais de dossier..). Pret et assurance doivent donc maintenant faire partie d'un même ensemble.

Pret et assurance sont toujours associés

En effet, une banque s'engage à prêter une somme d'argent conséquente, sur du moyen ou long terme, afin de vous aider à financer votre bien. Il est donc normal qu'elle prenne quelques garanties. L'assurance est une de ces garanties. Que couvre t-elle ? L'assurance couvre le décès, l'invalidité et la perte d'emploi. Ce sont trois principales sources d'inquiétude pour le prêteur. En effet, si malheureusement, un de ces évènements devait se produire, qui va poursuivre le paiement des échéances mensuelles ?

L'assurance se substitue à vous dans la mesure où vous n'êtes plus en moyen de payer dans les situations préalablement évoquées. Dans le cas d'un prêt immobilier, l'assurance est obligatoire. Concernant l'assurance perte d'emploi, celle ci est généralement soumise à des conditions (nature du contrat de travail, âge de l'emprunteur, ancienneté dans l'entreprise). Pret et assurance sont donc à intégrer dans le coût global de votre projet immobilier. Vous pouvez utiliser les simulateurs d'assurance de prêt afin de bénéficier du meilleur taux.

Assurer un crédit immobilier

Assurer un crédit immobilier ou un rachat de prêt

Le prêt immobilier

Accordé par la banque, le crédit immobilier est un prêt destiné à financer la construction ou acquisition d'un bien immobilier. Contracté sur du long terme, il permet à ses souscripteurs d'obtenir le financement nécessaire à la concrétisation de leur projet. Pour tout crédit immobilier, l'emprunteur s'engage à rembourser mensuellement le capital emprunté, le montant des mensualités étant défini à la signature du contrat.

Le rachat de prêts

Le rachat de prêts, ou regroupement de crédits, permet de réunir en un seul prêt tous les crédits en cours d'un emprunteur et d'alléger le montant total des mensualités en étalant la durée de remboursement. Il n'y a donc plus qu'une seule mensualité à rembourser, celle-ci étant établie sur la base d'un taux unique. Le rachat de prêts offre à l'emprunteur l'avantage d'améliorer sa gestion de budget en lui laissant une marge de manœuvre financière plus favorable.

Garantissez votre prêt immobilier ou rachat de crédits avec une assurance emprunteur

L'assurance emprunteur, ou assurance décès-invalidité, garantit le remboursement d'un crédit en cas d'invalidité ou décès de l'emprunteur. Sa souscription est généralement une condition d'obtention de crédit incontournable. En effet, la plupart des établissements de prêt exigent qu'elle soit souscrite afin de garantir l'emprunt.

Dans le but de réduire le coût total de votre prêt, il vous est possible de choisir votre assurance en  faisant jouer la concurrence entre banque et assureurs. Il existe en effet, deux types de contrats d'assurance : le contrat groupe et l'assurance individuelle (délégation d'assurance). La mise en concurrence entre assureurs permet de trouver le contrat le moins cher qui sera le plus adapté à votre situation. Vous pourrez ainsi le comparer au contrat d'assurance groupe du prêteur et décider du choix qu'il est vous est le plus avantageux d'effectuer afin d'économiser sur le coût global de votre crédit.

Questionnaire medical assurance pret

5 – Se diriger vers un centre médical agréé par l'assureur

Lors de toute demande de souscription d’une assurance de prêt, l'emprunteur doit remplir un questionnaire médical afin que l'assureur puisse évaluer les risques que celui-ci représente.

Profil de l'emprunteur

Aussi, en fonction de l'âge de l'emprunteur et de son état de santé, il lui sera également demandé de fournir les  documents attestant de sa condition. Bien qu'il vous soit possible de demander à votre médecin traitant d'établir les documents attestant de votre état de santé, il est préférable que vous recouriez aux services d'un centre médical agréé.

Questionnaire médical

Passer par un centre médical agréé vous permettra d'économiser de l'argent car les frais sont pris en charge dans leur totalité par la compagnie d'assurance. De plus, les tests et examens demandés sont réalisés en un unique rendez-vous par des médecins qui établiront un rapport précis sur votre état de santé sans qu'il n'y est d'oubli ou d'erreur.

Les 5 points importants en assurance de pret

1. Faire jouer la concurrence entre le contrat d'assurance groupe et les assurances individuelles

2. Prendre en considération la durée de détention du bien immobilier

3. Le coût n'est pas le seul élément à prendre en compte

4. Ne pas perdre de temps

5. Se diriger vers un centre médical agréé par l'assureur

Assurance pret rapide

4 – Ne pas perdre de temps

En matière de crédit immobilier, il est recommandé aux emprunteurs de se constituer par avance leur dossier d'assurance de prêt. Il n'est pas nécessaire d'attendre que votre banquier vous informe du taux et de la durée de votre emprunt afin de démarcher pour votre assurance emprunteur.

Assurance pret immobilier & la santé

Ce conseil est d'autant plus valable pour les personnes qui présentent des soucis de santé car leur démarche peut être plus longue du fait que l'on peut leur demander de se soumettre à des examens médicaux complémentaires.

Dossier assurance pret immobilier

Tout projet de crédit immobilier mérite que l'on prépare sans attendre son dossier d'assurance de prêt afin d'obtenir rapidement l'accord du prêteur sans que la question de l'assurance ne retarde l'octroi du crédit.



N'hésitez pas à utiliser un comparateur assurance credit en ligne ou recourir à un courtier pour bénéficier de ses conseils avisés et anticiper sur votre assurance de prêt.

Les 5 points importants en assurance de pret

1. Faire jouer la concurrence entre le contrat d'assurance groupe et les assurances individuelles

2. Prendre en considération la durée de détention du bien immobilier

3. Le coût n'est pas le seul élément à prendre en compte

4. Ne pas perdre de temps

5. Se diriger vers un centre médical agréé par l'assureur

Cout assurance pret immobilier

3 – Le coût n'est pas le seul élément à prendre en compte

Le prix de l'assurance n'est pas le seul critère sur lequel il est nécessaire de se baser lors de la comparaison de contrats d'assurance. En effet, il est prudent de ne pas hésiter à payer un peu plus cher afin de bénéficier d'une meilleure protection. Il est impératif de bien prendre connaissance des exclusions du contrat : il s'agit des situations qui ne sont pas couvertes par l'assurance.

Contrat assurance pret immobilier

Les contrats d'assurance couvrent systématiquement le décès et la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) mais il existe différents types de garantie contre l'incapacité professionnelle. Certains contrats ne couvrent pas les maladies de dos, troubles du psychisme et autres pathologies...

Garanties assurance pret immobilier

Il faut savoir qu'à garanties équivalentes, on constate généralement une différence de taux de 0,05 à 0,10 point entre un contrat groupe et une assurance individuelle. Ce qui nous amène à dire que la priorité est de tenir compte du contenu du contrat d'assurance avant de regarder son coût.

Choisir entre l'assurance forfaitaire et l'assurance indemnitaire :

Lorsque l'assuré se retrouve dans l'incapacité de travailler, l'assureur prend en charge le remboursement du prêt selon les modalités du contrat. Dans le cadre d'une assurance indemnitaire, l'assureur tiendra compte des autres indemnisations perçues par l'assuré alors que pour une assurance forfaitaire ce n'est pas le cas. L'assurance forfaitaire se veut donc plus intéressante que l'assurance indemnitaire.

Les 5 points importants en assurance de pret

1. Faire jouer la concurrence entre le contrat d'assurance groupe et les assurances individuelles

2. Prendre en considération la durée de détention du bien immobilier

3. Le coût n'est pas le seul élément à prendre en compte

4. Ne pas perdre de temps

5. Se diriger vers un centre médical agréé par l'assureur

Duree du pret immobilier

2 - Prendre en considération la durée de détention du bien immobilier

Bien que les crédits immobiliers soient accordés pour une durée moyenne de 15 à 25 ans, la durée de détention d'un bien immobilier ne dépasse rarement pas 10 ans. Il est donc nécessaire de prendre en compte ce décalage pour choisir sa formule d'assurance de prêt.

En effet, les emprunteurs ont le plus souvent tendance à comparer les contrats d'assurance en se basant sur la durée du prêt immobilier sans tenir compte de la durée de détention du bien immobilier. Pourtant, certains contrats pouvant présenter un taux d'assurance peu élevé imposent des remboursements de primes plus conséquents dans les premières années.

Simulation de pret immobilier : optimisation de la durée

Cette recommandation s'adresse principalement aux primo-accédants, qui peuvent revendre plus aisément leur première acquisition afin d'acheter un bien plus important.

Les 5 points importants en assurance de pret

1. Faire jouer la concurrence entre le contrat d'assurance groupe et les assurances individuelles

2. Prendre en considération la durée de détention du bien immobilier

3. Le coût n'est pas le seul élément à prendre en compte

4. Ne pas perdre de temps

5. Se diriger vers un centre médical agréé par l'assureur

Faire jouer la concurrence

1 – Faire jouer la concurrence entre le contrat d'assurance groupe et les assurances individuelles

Dans l'objectif de réduire le coût de son assurance de prêt, il peut vous être avantageux de souscrire un contrat d'assurance individuel au lieu d'accepter le contrat d'assurance groupe proposé par la banque prêteuse.

Portant sur la réforme du crédit à la consommation, la loi Lagarde favorise les emprunteurs en leur offrant l'opportunité de souscrire librement leur assurance de prêt auprès d'un assureur indépendant de l'établissement prêteur : c'est ce que l'on appelle « délégation d'assurance ». La banque ne peut refuser un contrat d'assurance externalisé si le niveau de garantie qu'il présente est équivalent ou supérieur à celui du contrat groupe que celle-ci propose. Tout refus doit être motivé par écrit.

Malgré le fait que les banques jouent globalement le jeu, ce n'est pas sans rechigner... De prime abord, les établissements de prêt ne proposent généralement pas le contrat d'assurance qui se veut financièrement le plus intéressant pour l'emprunteur. Les récents sondages réalisés montrent que moins de la moitié des emprunteurs désirant opter pour un contrat d'assurance individuel le souscrivent vraiment. De nombreux emprunteurs ont donc souscrit l'assurance de groupe de la banque car celle-ci a su s'aligner sur le contrat concurrent qui lui a été présenté.

Il ne faut donc pas hésiter à faire jouer la concurrence : cela peut vous permettre de trouver une assurance moins chère pour laquelle vous pouvez opter et inciter votre banquier à s'aligner...

Les 5 points importants en assurance de pret

1. Faire jouer la concurrence entre le contrat d'assurance groupe et les assurances individuelles

2. Prendre en considération la durée de détention du bien immobilier

3. Le coût n'est pas le seul élément à prendre en compte

4. Ne pas perdre de temps

5. Se diriger vers un centre médical agréé par l'assureur

Assurance prêt : 5 points importants

5 points importants en assurance de pret immobilier

Le taux d'un crédit immobilier est un élément primordial qui détermine le coût du crédit. Il est donc judicieux d'opter pour le taux d'emprunt le plus bas. Cependant, ce que de nombreux emprunteurs ne savent pas, c'est qu'il est tout aussi important de se pencher sur l'assurance de prêt... L'assurance de prêt protège l'emprunteur pendant toute la durée du crédit en permettant la prise en charge par l'assureur du remboursement du prêt en cas de décès, invalidité et incapacité de l'emprunteur. Il est également possible de contracter la garantie optionnelle de perte d'emploi.

Les 5 points importants en assurance de pret

1. Faire jouer la concurrence entre le contrat d'assurance groupe et les assurances individuelles

2. Prendre en considération la durée de détention du bien immobilier

3. Le coût n'est pas le seul élément à prendre en compte

4. Ne pas perdre de temps

5. Se diriger vers un centre médical agréé par l'assureur

Assurance habitation déménagement

Faut il informer la compagnie d'assurance en cas de déménagement dans le cadre d'une assurance habitation

En cas de déménagement, vous devez faire les démarches pour modifier les informations relatives aux contrats d’assurances (auto, moto, habitation, pret, ...) en cours, et plus spécifiquement au contrat assurance habitation lié a votre logement.

Changer d'assurance pret habitation

Votre déménagement est peut être l'occasion rêvée de modifier votre assurance habitation. Pensez à garantir au mieux votre logement pour sécuriser correctement votre bien que vous soyez propriétaire ou locataire couvrez vous contre un accident, un vol ou n'importe quel dommage pris en charge par l'assurance habitation. (devis déménagement)

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Pret amortissable ou in fine ?

Consultez le dossier "pret amortissable ou in fine" du courtier spécialisé en crédit & assurance

Apprenez a différencier le pret amortissable du pret in fine, pour faire le bon choix selon votre profil emprunteur et le projet à financer, consultez les avantages et les inconvénients de chaque type d'emprunt (amortissable, in fine).

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Achat et prêt immobilier

Concrétiser un achat grâce au prêt immo

Acheter un bien immobilier suppose de disposer de belles sommes d'argent ou, si ce n'est pas le cas, d'avoir recours à un emprunt. L'emprunt immo est sans aucun doute l'un des plus courants mais il suppose de bien connaître ses possibilités en terme de revenu et de choisir le plus judicieusement possible la durée de remboursement ainsi que l'assurance qui est associée.

Les organismes de prêt et leurs offres

Pour le pret immo il est possible de prendre contat soit avec une banque soit avec tout autre type d'organisme. Il en existe de nombreux et, avant de se lancer, mieux vaut comparer les taux d'intérêt qui sont pratiqués. Votre banque est sans aucun doute la plus à même de vous conseiller mais n'hésitez à consulter ce que proposent les autres groupes  afin de réaliser la meilleure opération.

Comment choisir le pret immo le plus avantageux? 

Avant de vous lancer dans toutes demandes il est préférable de réaliser des simulations. Pour cela il existe un grand nombre de calculateurs qui vont vous permettre de connaître vos capacités maximales d'emprunt, de modifier la durée des prêts, de voir quels sont les taux d'intérêt qui sont pratiqués mais aussi de connaître le coût des assurances. N'oubliez pas que l'assurance est une garantie que la banque demande afin d'être sûre et certaine de se faire rembourser quoi qu'il arrive. Il ne reste plus qu'à se lancer dans le pret immo pour enfin concrétiser son rêve d'achat de bien immobilier.

Les garanties emprunteur

Contrat assurance pret

Un contrat d'assurance de prêt immobilier présente une garantie obligatoire et des garanties facultatives. La garantie obligatoire est l'assurance décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA). Les garanties facultatives sont l'assurance d'Invalidité Permanente Totale (IPT) et l'assurance d'Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT).

Les garanties de l'emprunteur

Perte Totale et Irréversible d'Autonomie

La Perte Totale et Irréversible d'Autonomie est constatable par un médecin lorsque l'assuré ne peut assurer seul les actes courants de la vie et présente une impossibilité définitive à exercer une occupation lui procurant des gains.

Invalidité Permanente Totale

L'Invalidité Permanente Totale se définit par l'atteinte d'une perte de capacité définitive d'au moins 66% des capacités originelles de l'assuré.

Incapacité Temporaire Totale

Il est question  d'Incapacité Temporaire Totale de travail lorsque l'assuré se trouve dans l'impossibilité physique totale, suite à un accident ou une maladie, de continuer à exercer son travail.

Invalidité Permanente Partielle

Il existe également la garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP). Celle-ci concerne les personnes présentant une invalidité de 33 à 66% de leur capacité totale.

Assurer un pret quand on est malade ....

Il faut savoir que la convention AERAS permet aux personnes présentant un risque aggravé de santé d'accéder à l'emprunt.emprunt