Pret pour investissement important

Lorsque l’on souhaite contracter un prêt pour un investissement important, il est nécessaire de pouvoir connaître sa propre capacité d’emprunt. Plusieurs types de prêt sont disponibles pour l’acheteur : le prêt in fine, le prêt amortissable, le prêt progressif ou dégressif, le prêt à paliers, le prêt modulable...

Type de pret

En plus de ces possibilités, il existe d’autres prêt complémentaires qui seront accessibles selon la situation de l’emprunteur et le bien à acquérir :

• le prêt relais, 

• le prêt taux zéro, 

• le prêt épargne logement, 

• le prêt 0% ville de Paris, 

• le prêt conventionné …

Capacité d'emprunt

Pour assumer la charge que représente le crédit, il est important de pouvoir calculer la capacité d’emprunt dont on dispose. Cette capacité dépend bien sûr de ses propres revenus, mais aussi de la valeur de son patrimoine, des éventuelles dépenses à la charge de l’emprunteur, de la potentielle évolution de sa situation professionnelle et de sa situation personnelle… La capacité d’emprunt déterminera alors le choix de l’emprunteur vers un type de prêt qui correspond à ses possibilités. Le taux d’intérêt et la durée du crédit seront à ajuster selon les revenus et la situation de l’emprunteur : une durée plus longue réduira le montant des mensualités à payer, mais le crédit reviendra plus cher en totalité. Afin de bénéficier d’un prêt dans les meilleures conditions, il est conseillé d’effectuer un apport qui représente au moins 10% du capital emprunté.

L’évaluation de la capacité d’emprunt doit également prendre en compte les frais annexes qui surviendront lors de la contraction du crédit : les frais de dossier, les frais notariés, ou encore les éventuelles indemnités de remboursement anticipé si jamais l’emprunteur souhaite rembourser tout ou partie du prêt par anticipation. Enfin, pour évaluer correctement sa capacité d’emprunt, il faudra aussi calculer les frais pour l’éventuelle assurance de prêt.

maisons sans permis construire

De nombreuses maisons sont construites sans permis de construire

La situation économique actuelle compliquant de manière générale l'accession à la propriété, il est constaté le développement d'une pratique non légale : la construction de maisons sans permis de construire.


Ce phénomène concernant plus particulièrement les régions d’Ile-de-France et PACA semble se développer de plus en plus. Suite à cet état de crise, de nombreuses habitations sont en effet construites sans être officiellement déclarées comme il se doit. Les lieux de construction concernés sont généralement des terrains dit agricoles. Ceux-ci bénéficient d'une autorisation de construction  sous la condition d'un usage consacré à l'élevage et aux cultures, et sont bien souvent cédés sous forme de donation, ceci les rendant en quelque sorte indétectables par l'administration fiscale.

Ces terrains étant légalement inconstructibles, il n'est pas sans danger de recourir à de telles pratiques pour accéder plus facilement à la propriété. Il n'est pas étonnant par exemple de se voir refuser tout raccordement d'eau, électricité, tout à l'égout et bien sûr de faire l'objet d'une plainte. Ceci menant le responsable de la construction illégale sur un parcours périlleux...

Il serait certes bon de revoir la législation afin de permettre aux plus défavorisés d'accéder à la propriété en toute légalité.

Les frais de notaire

Frais notarié d'un projet immobilier

Dès la conclusion d'un acte notarié, des frais sont à verser au notaire. Les « frais de notaire » comprennent les droits et taxes destinées à l’État et aux collectivités locales, les déboursés, qui sont les sommes payées par le notaire pour le compte du client afin d'obtenir les documents et services nécessaires à la réalisation de l'acte notarié, et la rémunération du notaire. La rémunération du notaire comprend le coût des actes obligatoires et le coût des conseils libres.

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On parle d'acte obligatoire lorsque le notaire agit en tant qu'officier ministériel. Les conseils libres impliquent quant à eux que le notaire n'agit plus en tant qu'officier ministériel. La rémunération du notaire est constituée des émoluments : activités de négociation et activités de transaction.

Le notaire et le credit immobilier

Les émoluments d'actes fixes ou proportionnels sont les montants de rémunération déterminés par décret. Dans le cadre d'activités de négociation mandatées par le client, les émoluments sont proportionnels à la valeur du bien. Ceux-ci viennent s'ajouter à l'acte de vente. Les activités de transaction résultent d'un désaccord entre les parties. Le notaire contribue donc à leur rapprochement afin qu'un accord soit établi. Dans ce cas où le notaire agit librement, sa rémunération est convenue avec le client.

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Perte du triple A et crédit immobilier

Perte du triple A conséquences directes sur le crédit immobilier

La note de la dette souveraine de la France étant passée de « AAA » à « AA+ », il est envisageable pour beaucoup que le coût du crédit immobilier puisse très prochainement augmenter. Le pret immobilier est en effet directement concerné par la dégradation de la note Française.

Étant désormais considérée comme un emprunteur moins fiable, la France risque fort de voir augmenter le coût de sa dette dans les mois qui suivent. La perte du triple A n'a pour l'instant pas eu d'effet dans le domaine du crédit immobilier : aucune augmentation des barèmes n'a à ce jour été constatée. Dans le cas d'une probable future hausse de l'OAT (Obligations Assimilables au Trésor) dans les prochains mois, le crédit immobilier ne devrait voir ses taux augmenter que de manière modérée.

Les banques ayant financièrement anticipé cette dégradation, il se pourrait en effet qu'elles décident de ne pas totalement la répercuter sur les taux de crédit immobilier appliqués. Il est cependant certain qu'elles continueront à renforcer leurs conditions d'octroi de prêt afin de ne prendre aucun risque en terme de finances. Aussi, les frais bancaires liés à l'octroi d'un crédit immobilier risquent d'augmenter afin de compenser les faibles marges de celui-ci.

AAA

La perte du AAA devrait donc n'avoir que peu de conséquences sur les taux du crédit immobilier et se répercuterait plutôt sur les frais bancaires.

Marché assurance emprunteur : 90% aux banques

2011  ouverture du marché assurance de prêt

Le dispositif loi lagarde adopté fin 2010 avait pour but l'ouverture du marché assurance de prêt et rendre aux emprunteurs le choix libre pour leur assurance de crédit, pour faire jouer la concurrence entre les différentes offres assurance groupe et individuelles. L'étude récente de Capa Conseil montre que 90% ou plus du marché de l'assurance prêt est réalisé par les banques. Les organismes bancaires se protègent contre la perte de clients pour les assurances en facturant des frais de délégation abusifs, ou en intégrant des garanties exotiques dans leur contrat.

Frais délégation Assurance pret

Les associations de consommateurs dénoncent les abus des banquiers qui ne respectent pas la loi Lagarde, les choses pourraient changer et l’objectif initial de transparence et de libre concurrence pourrait être atteint dans un futur proche. D'ailleurs la loi Lefèbvre est analysée en ce moment : elle promet d'interdire la facturation de frais de délégation d’assurance aux clients des banques qui souhaitent emprunter mais s'assurer avec un organisme externe.

Devenir propriétaire symbole de réussite ?

Devenir propriétaire  symbole de réussite ?

Devenir propriétaire est un objectif fixé par la plupart d'entre nous. L'accession à la propriété renforce ce sentiment de liberté tant convoité. Lorsqu'on est chez soi, il n'est en effet nul besoin de s'interroger sur la responsabilité de chacun quant à la réalisation de travaux et autres projets concernant le logement. Devenir propriétaire permet de ne plus avoir à payer de loyer. Il s'agit là d'un avantage certain : fini l'argent s'envolant chaque mois… Le montant moyen des loyers ayant considérablement augmenté au fil des années, beaucoup constatent qu'il est préférable d'acheter afin de réaliser des économies dans le temps et favoriser l'amélioration de leur capital. De plus, acquérir une résidence principale assure à son propriétaire de ne pas avoir à débourser d'argent pour se loger une fois à la retraite, ce qui est plutôt rassurant au vu de la situation économique Européenne actuelle. On peut donc dire que devenir propriétaire est effectivement un symbole de réussite nous permettant de nous mettre à l'abri...

Crédit immobilier en cas de chômage

Reporter ses mensualités de Crédit immobilier en cas de chômage

Un crédit immobilier vous engageant sur une longue durée, il est important de se protéger avec une assurance emprunteur chomage adaptée afin de se prémunir contre les risques de perte d'emploi.

Garantie perte d'emploi pour un pret immobilier

L'assurance report chômage permet aux emprunteurs, suite à un licenciement, de reporter les mensualités du crédit à la date d'échéance du crédit en cours sous la condition que la perte d'emploi survienne au minimum 360 jours après la date de signature du contrat.

Garantie chômage pour un pret immobilier

L'assurance report chomage est effective à compter du 181ème jour suivant la date de versement des allocations chômage. L'emprunteur peut être protégé durant 18 mois consécutifs et dans la limite de 36 mois maximum en cas de plusieurs périodes de chômage.

vendre un logement en 2012

Vente de bien immobilier : les conditions pour vendre un logement en 2012

Suite à la crise économique Européenne, il a été constaté en fin d'année 2011 une diminution importante du nombre d'acheteurs de biens immobiliers. Les banques ayant durci leurs conditions d'obtention de crédit et le taux de chômage augmentant, les acquéreurs présents sur le marché Français sont moins présents qu'auparavant. Il est donc actuellement plus difficile pour les propriétaires de vendre leur bien immobilier. Pret infine

Le pouvoir d'achat est en baisse

le prêt à taux zéro disparaît pour l'acquisition d'un logement ancien, les taux d'emprunt ont augmenté, les taxes et impôts subissent également une augmentation, le coût de la vie se veut plus élevé. Le budget pouvant être consacré à l'immobilier est donc moins conséquent et diminue fortement le nombre d'acquéreurs sur le marché Français. Avec un marché beaucoup moins actif, les propriétaires de logements de grandes surfaces peuvent rencontrer des difficultés pour trouver un acquéreur. Suite au constat de la situation, les vendeurs baissent leur prix dans le but de s'adapter aux conditions du marché.

tarifs de vente des biens immobiliers stables en 2012

Fort heureusement pour les propriétaires, certains secteurs géographiques devraient être épargnés et préserveront des tarifs de vente stables. Pret Immobilier Assurance Si toutefois cette situation de crise s'aggravait, une baisse générale des prix serait inévitable. Il est donc de votre intérêt, si vous possédez un logement et désirez le vendre, d'agir au plus vite afin de ne pas perdre d'argent quant à votre investissement immobilier. courtier assurance pret immobilier

Economisez sur l'assurance en 2012

Prêt immobilier économisez quelques milliers d'euros sur votre assurance

Depuis le 1er septembre 2010, date de mise en vigueur de la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent choisir leur assurance crédit auprès d'un organisme externe à l'établissement prêteur. La délégation d'assurance permet aux emprunteurs de trouver des offres d'assurance à un tarif jusqu'à deux fois moins cher que le contrat « groupe » proposé par les banques. Cette opportunité est particulièrement intéressante pour les jeunes emprunteurs en bonne santé car elle peut leur faire économiser quelques milliers d'euros sur le coût total de leur crédit immobilier.

Assurance pret bancaire vs assurance pret en délégation

Les banques n’étant pas spécialisées dans l'assurance, il est très courant de pouvoir bénéficier de contrats d'assurance plus avantageux au niveau du tarif et des garanties que le contrat standard de la banque octroyant le prêt. Pour pouvoir contracter une assurance individuelle, il faut que les garanties soient au moins équivalentes aux garanties du contrat proposé initialement par l'établissement prêteur. Pour trouver la meilleure offre possible, il est conseillé d'avoir recours aux services d'un courtier en assurance ou d'utiliser en ligne un comparateur assurance emprunteur.

banque ou délégation assurance

Lorsque vous contractez un crédit immobilier auprès d'un établissement prêteur, il vous est imposé de souscrire une Assurance Décès Invalidité afin de sécuriser l'emprunt.

Il existe deux possibilités d'adhérer à une assurance crédit : soit vous acceptez la proposition d'assurance de l'établissement prêteur (assurance groupe), soit vous décidez de la choisir auprès d'un établissement externe à celui-ci (délégation d'assurance). La première proposition qui est faite à l'emprunteur est une assurance de « groupe ». Il s'agit d'une offre d'assurance standard négociée par l'établissement prêteur avec une compagnie d'assurance. Cette assurance pret présente des frais de gestion plutôt bas et un taux qui est par contre assez élevé. L'assurance groupe, couvrant les emprunteurs au « risque moyen », se veut plus coûteuse pour les personnes en bonne santé ou ayant moins de 30 ans.

loi lagarde assurance pret immobilier

Vous pouvez, grâce à la loi Lagarde, refuser cette offre d'assurance et décider de contracter une assurance individuelle auprès de la compagnie d'assurance de votre choix. Il s'agit d'un contrat d'assurance adapté au profil individuel de l'emprunteur. Celui-ci répond aux besoins de l'emprunteur et demeure plus avantageux au niveau du prix qu'un contrat groupe. La délégation d'assurance permet de choisir une offre d'assurance pouvant faire réaliser à l'emprunteur de considérables économies sur le coût total du crédit immobilier. En utilisant un comparateur d'assurances, vous obtiendrez très rapidement plusieurs devis pour les offres d'assurance correspondant le plus à vos attentes.

courtier assurance pret immobilier

Vous pouvez également prendre contact avec un Courtier en Assurance Credit qui négociera pour vous les meilleures conditions. Pour que l'établissement prêteur puisse accepter un contrat d'une assurance individuelle, il faut que celui-ci présente des garanties au moins équivalentes à celles du contrat « groupe ».

Délégation assurance opportunité peu connue

Délégation d'assurance : une opportunité encore peu connue des emprunteurs

Depuis le 1er septembre 2010, date de mise en vigueur de la loi Lagarde, l'emprunteur peut contracter l'assurance de son crédit immobilier auprès de la compagnie d'assurance de son choix sans que l'établissement prêteur ne puisse s'y opposer, et ce si les garanties du contrat de l'assurance individuelle sont au minimum équivalentes au contrat « groupe » proposé initialement. A ce jour, cette opportunité demeure encore peu connue des Français. En effet, plus de 50% des emprunteurs n'ont pas connaissance de leur possibilité de choisir leur assurance de prêt auprès d'un établissement différent de l'organisme bancaire prêteur. De ce fait, ils ne savent pas qu'ils peuvent réaliser de substantielles économies sur le coût total de leur crédit par rapport au contrat « groupe » de la banque ; l'assurance peut représenter plus de 30% du montant total d'un crédit immobilier.
Assurance déliée du pret immobilier

Il faut avoir qu'il est possible grâce à la délégation d'assurance de contracter une assurance jusqu'à deux fois moins chère qu'un contrat « groupe » et bien plus adaptée au profil individuel des emprunteurs

Garantie obligatoire crédit consommation

L'emprunteur peut souscrire à une assurance qui garantie le risque de décès, d'invalidité, d'incapacité, de chômage, ... L'offre de crédit consommation doit indiquer la compagnie, les garanties, le tarif de l'assurance.

Si l'assurance du contrat de crédit à la consommation est obligatoire, l'emprunteur peut choisir librement de s'assurer avec l'organisme de son choix et n'est pas contraint de souscrire à l'assurance proposée proposé par l'organisme prêteur.

Quel contrat assurance credit choisir ?

Quel contrat d'assurance crédit choisir lors de la souscription d'un pret immobilier ?

Lors de la souscription d'un crédit immobilier, la banque vous propose d'adhérer à son propre  contrat d'assurance. Grâce à la loi Lagarde mise en vigueur en septembre 2010, l'emprunteur n'est plus tenu de contracter auprès de l’établissement prêteur l’assurance garantissant son crédit immobilier et peut donc faire jouer la concurrence afin de choisir un contrat d'assurance externe à celui-ci. Pour qu'elle soit acceptée, l'assurance individuelle choisie par l'emprunteur doit présenter des garanties au moins équivalentes au contrat d'assurance groupe de la banque.

• Le contrat groupe :

  C'est un contrat standard applicable à l'ensemble des emprunteurs d'un même établissement bancaire. Ce type de contrat d'assurance pret n'est pas vraiment adapté au profil de chacun et présente des tarifs généralement plus élevés que des contrats d'assurances individuelles.

• Les assurances individuelles

  Elles tiennent compte des particularités de l'emprunteur afin de lui proposer des garanties adaptées à sa situation. Le tarif d'une assurance pret individuelle est bien plus avantageux que le coût d'une assurance groupe. Afin de choisir le meilleur contrat d'assurance pour votre emprunt, n'hésitez pas à comparer les offres et effectuer des demandes de devis auprès de plusieurs compagnies d'assurance.