Assurance de prêt : combien peut-on économiser avec la délégation d'assurance ?

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, vous avez le choix entre 2 possibilités pour assurer votre crédit : accepter le contrat d'assurance de groupe proposé systématiquement par le prêteur ou opter pour un contrat alternatif distribué par une compagnie d'assurance d'externe à ce dernier. Si un contrat d'assurance emprunteur bancaire peut présenter des avantages, notamment pour les seniors, les assurances credit alternatives, accessibles dans le cadre de la délégation d'assurance, se veulent bien plus avantageux en matière de tarif pour de nombreux emprunteurs. Mais combien peut-on vraiment économiser ?

Délégation d'assurance : l'économie réalisable

L'assurance emprunteur la plus coûteuse n'est pas forcément la plus adaptée et performante : les prix, d'une assurance à l'autre, peuvent en effet bien souvent varier du simple au double pour la même couverture. Et penser que les contrats d'assurance standards des banques proposent des garanties supérieures aux garanties des contrats d'assurance individuels est une idée reçue. Malgré l'avantage offert par la délégation d'assurance, nombreux sont les emprunteurs a pourtant accepter le contrat d'assurance bancaire, pour des raisons de facilité et ne pas retarder le déblocage des fonds qui financera leur achat immobilier. Depuis la loi Lagarde de septembre 2010, les banques ne peuvent plus refuser une assurance credit alternative si les garanties ont un niveau équivalent aux garanties du contrat qu'elles proposent à l'emprunteur. Mais, avec 85 % des parts de ce marché, les banques restent encore les « maîtres ». La loi Hamon de 2014 devrait cependant changer la donne car elle apporte la possibilité à l'emprunteur de résilier son contrat d'assurance bancaire au profit d'un contrat alternatif, durant la première année suivant la signature du crédit.

Un coût divisé par 2 ou 3

Les courtiers en assurances et compagnies déléguées font la promesse de tarifs très compétitifs. La Macif a pu par exemple annoncer une économie de 10.000 euros pour un crédit de 150.000 euros sur 20 ans, ce qui représente un coût d'assurance divisé par 3 par rapport au contrat des banques ! Voici une simulation représentative des économies réalisables pour un couple de 30 ans qui emprunte 200.000 euros sur 20 ans, non fumeur, non cadre, avec une quotité de 50 % chacun et un taux d'emprunt de 2,20 % : Coût de l'assurance de groupe bancaire : 11.040 euros (taux moyen de 0,276 %) Coût d'une assurance déléguée : 3.827 euros (taux moyen de 0,096%) Economie totale : 11.040 – 3827 = 7213 euros

Délégation d'assurance : une solution plus avantageuse pour les jeunes emprunteurs

Pour les emprunteurs plus âgés, le tarif de l'assurance de groupe peut être plus intéressant. En effet, en délégation d'assurance, le coût est fixé selon le profil et les risques représentés par l'emprunteur. Les plus jeunes sont donc favorisés. Chez les banques, l'assurance est collective, et le coût est donc calculé sur un âge moyen. Plus clairement, le prix est le même pour tous. Mais les banques ont commencé à segmenter leur offre par tranche d'âge.

Un tarif dégressif

Pour un contrat d'assurance prêt bancaire, les mensualités sont fixes sur toute la durée de remboursement du crédit (calculées sur le capital emprunté) alors que pour une assurance déléguée les mensualités sont dégressives : les cotisations sont recalculées chaque année sur la base du capital restant dû.

Frais de santé : pourquoi est-il important de souscrire une complémentaire santé ?

Si vous êtes obligatoirement couvert par la sécurité sociale ou autre organisme assimilé dépendant de votre situation professionnelle, et bien sachez que cela n'est pas suffisant pour couvrir la totalité des frais de santé. Bien qu'une complémentaire santé ne soit pas obligatoire, il est vivement recommandé d'en souscrire une pour bien vous protéger et n'avoir aucune mauvaise surprise à la suite d'un accident ou d'une maladie... Cela vous évite en effet de payer de votre poche des frais pouvant se révéler très lourds.

Le choix d'une complémentaire santé

En souscrivant une complémentaire santé, vous bénéficiez de remboursements pour les frais relatifs à la santé en cas de maladie, d'hospitalisation, d'intervention chirurgicale... Il est possible de souscrire ce type de contrat seul ou à plusieurs. Dans ce cas, il s'agit alors d'une mutuelle santé collective à l'attention des membres d'une association ou des salariés d'une entreprise. La durée d'un contrat de complémentaire santé peut varier selon les besoins des assurés ainsi que des offres émises par la mutuelle santé.

Les garanties d'un contrat mutuelle santé

Les contrats de complémentaire santé proposent des garanties pouvant varier selon l'organisme mutuelle. Afin de s'assurer de bénéficier de la meilleure couverture santé, il est important de bien examiner le contrat avant de le signer. Les dépenses couvertes par un contrat de mutuelle santé sont les consultations chez un médecin généraliste, un médecin spécialiste, l'achat de médicaments, le coût d'analyses médicales, les charges d'hospitalisation, les soins dentaires, les soins optiques et les frais de maternité. Ces garanties de base sont en principe proposées par tous les organismes de mutuelles. Mais il peut arriver que certains appliquent des exclusions dans leurs contrats. Il est donc capital de bien vérifier ce point avant de souscrire un contrat. Et dans l'objectif de ne rien oublier et de s'assurer de souscrire une mutuelle santé de qualité et au meilleur tarif, il est préférable de s'adresser à un courtier.

Ce qu'il faut savoir pour la souscription

Afin de percevoir un remboursement répondant aux besoins en cas d'hospitalisation ou de consultation médicale, il est nécessaire de tenir compte des points suivants : Les garanties souscrites doivent répondre à vos besoins en couverture. Une couverture plus étendue est recommandée pour toute personne présentant des risques élevés de contracter des maladies. Afin d'éviter toute charge financière superflue, vous devez connaître la différence entre les garanties dont vous n'avez pas besoin et les exclusions de garantie. Un contrat proposant une indemnisation importante sera bien sûr plus coûteux. Voilà pourquoi il est judicieux d'effectuer un comparatif d'offres avant de signer un contrat complémentaire santé. Sur internet, plus précisément sur les sites des courtiers en assurances, vous pouvez facilement comparer les garanties que proposent les différentes mutuelles du marché.

Meilleurtaux rejoint le Groupement des comparateurs d'assurances

La société de courtage en prêt immobilier Meilleurtaux, qui est aussi un outil de comparatif d'assurances et tarifs bancaires en ligne, vient de rejoindre le Groupement des comparateurs en assurance et banque, nouvelle appellation du Groupement des comparateurs d'assurances créé en mars dernier, qui procède à un élargissement de son périmètre.

Le Groupement des comparateurs d'assurance

Le Groupement des comparateurs d'assurance (GCA), existant officiellement depuis mars 2015, et comptant jusqu'ici la société de courtage Lelynx.fr et les entités de la société Comparadise, reçoit un nouveau membre : Meilleurtaux. Spécialiste du courtage en prêt immobilier, il est aussi un comparateur de crédits, d'assurances de prêt et de tarifs bancaires.

Un élargissement au secteur bancaire

La venue de Meilleurtaux, ayant pour président Hervé Hatt, permet un élargissement du champ d'action du groupement, changeant alors de nom pour devenir le Groupement des comparateurs en assurance et banque (GCAB). Celui-ci «souhaite travailler sur les nombreuses problématiques communes aux acteurs digitaux de l’intermédiation financière et en assurance», déclare un communiqué. La cofondatrice du GCAB, Diane Larramendy, qui est aussi la directrice générale de LeLynx.fr, a expliqué que Meilleurtaux et les comparateurs d'assurance du groupement viennent partager des problématiques communes, telle que celles étant relatives au devoir de conseil, à l'évolution du consommateur ainsi qu'à la législation.

Le Gema en étape de démarrage

Avec ce 3ème adhérent, le GCAB vise à bénéficier de plus de poids auprès des pouvoirs publics pour lancer ses prochains travaux, qui commenceront par le décret sur les comparateurs de tarifs et le projet de loi sur le numérique. Pour l'instant, selon Diane Larramendy, aucun autre dialogue n'a été entamé entre le GCAB et d'autres sociétés de courtage. Elle précise aussi que, après avoir rencontré le Gema une première fois au cours de mars, le dialogue avec celui-ci, qui avait mis une place une taxe pour les comparateurs « afficheurs de prix », n'en est qu'au début. Le groupement des mutuelles a des exigences impliquant plusieurs améliorations des pages de résultat des comparateurs.

Assurance emprunteur : le CCSF facilite les comparatifs d'assurance

Missionné en juillet dernier par Michel sapin, le ministre des finances, le CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) a clarifié les règles qui régissent le marché de l'assurance de prêt, avec l'avis publié le 13 janvier dernier. Il s'agit là d'une très bonne nouvelle pour les emprunteurs. Il n'est pas chose aisée de réguler le secteur des assurances de crédit immobilier, tant la position des banques monopolise la marché. Si depuis 2010, les gouvernements successifs ont tenté de remédier à cette problématique, les établissements bancaires sont toujours parvenu à mettre en œuvre des parades efficaces afin de préserver leur imposante part de ce marché, malgré l'obligation pour eux d’accepter une délégation d'assurance lorsque les garanties sont au moins équivalentes au contrat d'assurance de groupe qu'ils ont proposé à l'emprunteur. C'est afin de mettre un terme à toute ambiguïté et clarifier de façon définitive la notion d'équivalence des garanties que le ministère des finances a missionné le CCSF de trouver une solution. L'avis rendu par ce dernier se veut particulièrement favorable aux emprunteurs comme aux compagnies d'assurances.

Un comparatif d'assurance facilité

Le CCSF a établit dans son avis une liste de critères exigibles par les établissements bancaires prêteurs : 18 pour les garanties obligatoires (décès, PTIA, invalidité, incapacité) et 8 pour la garantie facultative de perte d'emploi. Selon le dossier de crédit immobilier présenté par l'emprunteur, la banque est tenue de sélectionner parmi la liste des garanties obligatoires 11 critères parmi les 18 et 4 parmi les 8. Ce choix doit être communiqué à l'emprunteur dès le commencement de l’étude de son dossier grâce à la remise d'une fiche standardisée d’information. L'emprunteur pourra alors contacter d'autres assureurs ou un courtier spécialisé, pouvant lui soumettre des offres alternatives qui répondent à ces critères et ne pouvant pas être refusés par la banque prêteuse à la raison d'une non équivalence des garanties. Ces critères permettent de bien juger le niveau de couverture d'un contrat d'assurance : durée de protection, exclusions des garanties, prise en charge forfaitaire ou indemnitaire, délai de franchise, délais de carence... Les banques prêteuses ne peuvent donc plus parader en prétextant une non-équivalence des garanties et refuser un contrat alternatif en délégation d'assurance.

Un respect des délais

Le CCSF a rappelé que le délai de traitement d'une délégation d'assurance par la banque ne doit pas dépasser 10 jours. Un délai que les banques « oublient » souvent pour mettre la pression sur les candidats à l'emprunt qui, redoutant de ne pas pouvoir être financés, sont « forcés » d’accepter le contrat d'assurance de groupe qui leur a été proposé.

Une règle effective depuis le 1er mai

Depuis le 1er mai 2015, les établissements bancaires n'ont plus la possibilité d'utiliser d'autres critères que ceux de la liste du CSSF pour motiver un refus de délégation d'assurance. Ces nouvelles mesures entreront totalement en vigueur le 1er octobre. Avec le droit pour les emprunteurs de remplacer en toute liberté leur assurance de prêt pendant les 12 premiers mois de souscription du crédit, ces nouvelles règles devraient permettre une réelle ouverture du marché.

Assurance de prêt : le droit à l'oubli pour les anciens malades du cancer

L’État et les compagnies d'assurance viennent de signer une convention sur le « droit à l'oubli » : les anciens malades d'un cancer, désormais guéris, peuvent aujourd'hui emprunter sans aucune pénalité sur leur assurance de prêt.

Droit à l'oubli assurance pret

Les personnes ayant été atteintes d'un cancer, aujourd'hui guéries, peuvent bénéficier du droit à l'oubli. Elles peuvent en effet désormais souscrire un crédit immobilier et acquérir un bien immobilier sans que leur maladie passée ne les pénalise. L’état et les compagnies d'assurance ont dernièrement signé une convention : les ex-malades d'un cancer n'ont plus à mentionner leur ancienne maladie pour bénéficier d'un crédit et d'une assurance emprunteur.

Aucune surprime

Voici une belle avancée ! Le droit à l'oubli existe enfin pour les anciens malades du cancer. Il s'agissait d'unes dispositions majeures du 3ème plan cancer lancé par François Hollande en 2014. Une fois guéri, l'ancien malade ne sera plus poursuivi par son ancienne maladie. Selon l'institut national du cancer, en France, chaque année, on compte plus de 350.000 nouveaux cas de cancer. On dénombre parmi eux 2.500 enfants et adolescents (mois de 18 ans) qui, une fois adultes se voyaient jusque là pénalisés lorsqu'ils souhaitaient devenir propriétaire d'un bien immobilier en empruntant, même après plusieurs années passées après leur guérison. Il faut savoir que les cancers les plus répandus chez les jeunes de moins de 15 ans sont la leucémie et les tumeurs du système nerveux.

Qui est concerné ?

Tout ancien malade du cancer est concerné, quel que soit le type de cancer. Il n'aura plus à mentionner son ancienne maladie 15 ans après sa guérison totale (arrêt du traitement). Aussi, les personnes ayant souffert d'un cancer avant l'âge de 15 ans n'auront pas à déclarer leur maladie 5 années après la fin de leur traitement. Enfin, une « grille de référence » sera tenue à jour afin de prendre en compte les avancées thérapeutiques et de fixer une liste de cancers pouvant permettre le bénéfice d'un tarif assurance pret sans surprime.

Droit à l'oubli : une avancée considérable

Pour Bernard Spitz, le président de la FFSA (Fédération Française des Sociétés d'Assurance), le droit à l'oubli constitue une « avancée considérable pour le pays et pour le monde ». Il facilite l'accès à l'assurance et s'étendra à d'autres pathologies en fonction des avancées du corps médical.

Comment remplacer son assurance crédit et obtenir un meilleur taux ?

L'entrée en application de la loi Hamon relative à l'assurance de prêt a déclenché un réel raz de marée dans le domaine du crédit. Vous pouvez aujourd'hui remplacer le contrat d'assurance crédit que vous souscrivez auprès de votre banque, durant les 12 premiers mois !

12 mois pour remplacer votre assurance pret

Venant compléter la loi Lagarde ayant instauré la délégation d'assurance, la loi Hamon, entrée en vigueur le 26 juillet 2014, permet aux emprunteurs immobiliers de procéder à la résiliation et au remplacement de leur contrat d'assurance crédit immobilier avant la 1ère date anniversaire de souscription.

 Le dispositif Hamon lève ainsi le frein rencontré par les emprunteurs n'ayant pas disposé de temps suffisant pour trouver un autre contrat d'assurance prêt avant la souscription du prêt immobilier. Les emprunteurs ont en effet désormais 12 mois pour exercer leur droit d'assurer leur prêt ailleurs qu'auprès de l'établissement prêteur.

 Si vous souhaitez déléguer votre assurance emprunteur, pensez à en informer la banque prêteuse au minimum 15 jours avant la date anniversaire de votre contrat car elle doit disposer de temps pour étudier le nouveau contrat d'assurance pret.

Comment obtenir le meilleur taux d'assurance prêt ?

Le nouveau contrat d'assurance crédit que vous choisissez doit comporter des garanties au moins équivalentes à celles du contrat en cours. Outre les garanties de base (décès, invalidité et incapacité de travail), le contrat délégué doit reprendre l'ensemble des clauses spécifiques (problème de santé, sport à risque, profession à risque...).

Car sinon, la banque prêteuse peut refuser le remplacement de contrat. Afin d'effectuer un changement d'assurance de prêt, il vous faut comparer les différentes propositions du marché en tenant compte, avant toute chose, du taux de l'assurance et de l'étendue des garanties. Le but est de trouver la meilleure offre d'assurance pret en matière de tarif comme de protection. La couverture doit être adaptée à votre situation.

Une fois le contrat de délégation d'assurance transmis à la banque, celle-ci doit vous informer rapidement de sa décision, et justifier tout éventuel refus par écrit. Un refus non motivé est passible de 3.000 € d'amende.

Assurance credit - Pourquoi souscrire à cette garantie ?

L’assurance crédit

Si faire une demande de crédit ne semble plus être un acte anodin, le réflexe de se prémunir contre les risques d’impayés ou de cas de forces majeurs est moins prisé par les demandeurs de prêt. Et pour cause, l’assurance crédit figure dans la liste (parfois longues) des frais annexes au moment de signer un contrat de crédit. Cette précaution est pourtant bien plus qu’une simple formalité surtout en cas de perte d’emploi ou d’accident graves en cours de remboursement de vos emprunts.

Pourquoi souscrire une assurance crédit ?

Le fait de contracter un crédit engendre déjà de nombreux frais. En effet outre les intérêts de l’argent prêté, vous devez vous acquitter des frais de tenue de compte, de dossier, d’éventuelle intermédiation auxquels s’ajoute une assurance crédit. Cette dernière n’est pourtant pas la moindre puisqu’elle permet à votre compagnie d’assurance de se substituer à votre place dans le cas où vous perdez votre emploi ou encore en cas d’invalidité ou de décès  durant l’amortissement de l’emprunt.

Suivant les termes de votre contrat d’assurance crédit, votre assureur peut se charger de rembourser intégralement votre emprunt auprès de votre organisme financeur.

A noter que si vous optez pour un emprunt qui mobilise des fonds importants comme un crédit immobilier ou un credit auto pas cher comme par exemple un credit camping car , l’assurance crédit est obligatoire. Dans certains cas notamment pour un prêt à la consommation de moins de 5 000 Euros, l’assurance crédit est réputée facultative.

Contrairement aux idées reçues sur l’assurance crédit, vous n’avez pas besoin de payer ce service au prix fort. En effet légalement, votre banque ou votre établissement de crédit ne peut pas vous imposer avec son prêt son offre d’assurance. Ainsi si celle-ci est au dessus de vos moyens, vous pouvez toujours faire jouer la concurrence en souscrivant un contrat d’assurance crédit auprès de l’agence qui vous présentera l’offre la plus compétitive.

Les races de chiens et chats les plus assurées en France

Les chiens et les chats sont les animaux de compagnie les plus couverts en France par une mutuelle santé. Mais quelles sont les races se retrouvant en tête du classement ? Quelles sont les raisons motivant leurs propriétaires à contracter une assurance santé ?

Les 10 races de chiens et chats les plus assurées

Il faut s'avoir qu'outre les préférences des français, plus une race est répandue sur l'hexagone, plus celle-ci est susceptible de se retrouver dans le classement des races de chiens et chats les plus assurées. Selon les chiffres de l'INSEE, en France, 1 foyer sur 2 possède un animal de compagnie et 4% de ces animaux sont couverts par une mutuelle santé pour animaux de compagnie. Le classement ci-dessous des races de chiens et chats les plus assurées résulte d'une étude basée sur 50 000 animaux nés entre le 1er janvier et le 1er novembre 2014.

Les 10 races de chiens les plus assurés

1. Bouledogue 
2. Labrador 
3. Yorshire 
4. Jack Russel 
5. Golden Retriever 
6. Chihuahua 
7. Pinscher 
8. Berger Allemand 
9. Croisé 
10. Boxer

Les 10 races de chats les plus assurées

1. Européen 
2. Chat Commun 
3. Européen bicolore 
4. Abyssin 
5. Européen poil court 
6. Gouttière 
7. Européen à poil long 
8. Maline Coon 
9. Persan 
10. Européen ecaille

Les affections les plus courantes chez le chien

• La dylapsie de la hanche 
• L'arthrose 
• La diarhée canine 
• Les boiteries 
• Les maladies de la peau

Les affections les plus courantes chez le chat

• Les maladies de peau 
• Le corysa 
• La maladie de lyme 
• Les calculs aux reins 
• La conjonctivite

La source du classement vient du comparateur d'assurances animaux de compagnies mutuelle-animaux.info

Autres facteurs justifiant la présence de ces races dans le classement

Si le bouledogue est en tête de classement des races de chiens les plus assurées, ce n'est pas surprenant car il s'agit d'un chien fragile (problèmes respiratoires et fragilité de la colonne vertébrale) nécessitant un suivi régulier et approfondi par un vétérinaire.

 L'adoption d'un animal de race se veut un réel avantage car ces particularités physiques sont reconnues et le propriétaire peut ainsi se préparer à certaines éventualités de problème de santé ciblés et assurer alors son animal afin d'augmenter son espérance de vie.

Kelip’s un nouveau service pour réaliser des devis d’assurance

Kelip’s une jeune startup de Lyon, propose un moyen simple et innovant d’obtenir des devis d’assurance personnalisés. Ce service qui est totalement gratuit permet de gagner du temps et de l’argent en quelques clics.

Du nouveau dans l’assurance avec la loi Hamon

Il y a du mouvement dans le secteur de l’assurance. Avec la publication récente du décret d’application de la loi Hamon, les assurés peuvent maintenant résilier leur contrat d’assurance automobile et habitation quand ils le souhaitent. Cette nouvelle règlementation tombe à pic et donne encore plus de raisons d’utiliser les services proposés par le site Kelip’s.

En effet, la résiliation d’un contrat d’assurance s’accompagne généralement de la recherche d’information puis de la souscription d’un nouveau contrat. La recherche d’assurance est un processus long, en particulier lorsqu’il s’agit d’obtenir des devis d’assurance auprès des agences. Le site Kelip’s assurance accompagne le consommateur dans cette recherche d’assurance

Obtenir des devis d’assurance avec Kelip’s

La plateforme Kelip’s apporte aux internautes une solution innovante pour les aider à réaliser leur devis d’assurance. En effet, le site met en relation les internautes avec les cabinets d’assurance présents dans leur ville ou dans un secteur géographique plus large tel que le département.

En remplissant un simple formulaire, l’internaute peut recevoir par le biais de son espace membre des propositions d’assurance qui proviennent directement des agences proches de chez lui. Kelip’s permet de gagner un temps considérable dans l’achat de produits d’assurance tout en faisant des économies.

Pourquoi perdre des heures à demander des devis d’assurance quand on peut le faire en quelques minutes depuis le site Kelip’s assurance ?

Une source d’information sur l’assurance

Kelip’s apporte également un ensemble d’information sur l’assurance grâce à des fiches pratiques en libre accès. Si vous vous posez des questions sur votre contrat d’assurance prenez le temps de lire les différents articles du site vous ne serez pas déçu. Les fiches pratiques de Kelip’s sont rédigées dans un style clair et contiennent souvent des exemples qui vous permettent de mieux comprendre l’assurance.

En bref, Kelip’s assurance est un service gratuit, indépendant et facile à comprendre. Le site vous permet d’obtenir des propositions d’assurance mais aussi de l’information utile à la compréhension de vos contrats.

Assurance automobile résilié pour sinistre

La sinistralité est une condition sine qua non bien au cœur de la cosmogonie du monde des assurances, un indicateur auquel les acteurs d'assurance prêtent singulièrement attention car non seulement il impacte fortement leur rentabilité et mais surtout leur solvabilité. Le ratio financier entre la totalité des sinistres réparés et celui des primes perçues, détermine le seuil de tolérance des compagnies d’assurance.

Les Mutualistes d’entre elles, le sont un peu moins. Pour rappel il s’agit d’une gestion par répartitions de risque.  L’aggravation de risque automobile en l’occurrence due à une cadence de sinistres importants, crée une « décadence » à laquelle les compagnies d’assurances pallient en résiliant unilatéralement les clients à l’origine de cette déstabilisation.

La fréquence de sinistres

L’assuré ayant une fréquence de sinistres conséquente surtout responsables, s’expose à des primes majorées ou une radiation de sa police d’assurance, car le risque évalué initialement n’est simplement plus le même. Cette altération conduit  donc  des majorations à concurrence de 150% et plus,  auxquelles viennent s’additionner des éventuelles franchises. L’augmentation de la TVA alourdit les factures de réparations en France.

En dehors de ce qui a été prévu dans les conditions contractuelles, l’assureur peut résilier un contrat auto pour sinistre, selon le code des assurances que dans deux cas.

• Si  assuré était sous l’empire de l’alcool ou de substance interdite ou non proscrite.
• Si le sinistre a été occasionné suite à une infraction au Code de route, engendrant une suspension du permis de conduire d’au moins un mois, ou une annulation.

Un conducteur avec une assurance auto résilié pour sinistre, lors de la souscription d’une nouvelle assurance peut également s’expose à des frais de gestion ou des « frais de dossier » allant de 50€ à 80€, des montants qui varient selon les mandataires. Il convient toute fois de faire appel à plusieurs d’entre eux, de préférence en ligne et surtout spécialisés afin de bien comparer : garanties, prestations et surtout tarifs.

Force est de constater que les résiliations compagnies portent préjudice aux assurés alors qu’une séparation initié par ce derniers n’empêche nullement son ex-assureur d’en assurer d’autres. La loi Hamon permettra-t-elle de changer la donne ? À suivre…

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à regrouper tous les crédits contractés par un particulier en une seule et unique créance. Il permet à l’emprunteur de n’avoir à rembourser qu'un seul et unique crédit à la banque. Celle-ci lui rachète ses dettes et se charge de rembourser l'ensemble des prêts qu’il a contractés auprès des différents créanciers.

Le rachat de crédit offre l’avantage de pouvoir bénéficier d’une durée de remboursement beaucoup plus longue à un taux renégocié (Le coût des remboursements mensuels est ainsi diminué). Il concerne tous les types de crédits tels que les crédits de consommation, les crédits immobiliers, les crédits revolving, les prêts travaux… et bien d’autres encore !

L’assurance rachat de crédits

De la même façon qu’un prêt classique, le rachat de crédits implique de souscrire une assurance. Ce nouveau crédit nécessite en effet une garantie pour la banque qui rachète les dettes. Cette garantie n’est autre que l’assurance rachat de crédits.
L’assurance rachat de crédits couvre de manière générale le décès, l’invalidité ou l’arrêt maladie. Bien que non obligatoire dans certains pays, elle est cependant exigée par la majorité des établissements de prêts qui accordent le financement.
L’emprunteur aura le choix de souscrire son assurance rachat de crédits auprès de l’établissement de crédit qui lui accorde le nouveau financement ou d’opter pour les services d’une compagnie d’assurance similaire, qui présente un coût plus faible.
A savoir que pour obtenir un contrat d’assurance de rachat de crédits intéressant, l’emprunteur ne doit pas être âgé de plus de 60 ans. Si l’emprunteur dépasse cet âge, la prime d’assurance se verra multipliée. En effet, la cotisation mensuelle dépend de l’âge, de la situation sociale et de la capacité de remboursement de l’emprunteur.

Les garanties d’une assurance rachat de crédits

Généralement, l’assurance rachat de crédits présente 4 types de garanties :

• L'hypothèque qui permet de bénéficier d’un taux de crédit immobilier et de prolonger la durée du rachat de crédit au-delà de 12 ans si l’endettement est trop important ;
• La caution pour les rachats de crédits qui concerne les endettements avant rachat de moins de 50 % et sans rejet de prélèvement ;
• Le cautionnement hypothécaire qui permet de bénéficier d’une garantie hypothécaire déplacée telle que le bien des ascendants directs ;
• La cession volontaire de salaire.

Assurance credit immo : les points à vérifier

En matière d'assurance de prêt, il vous est possible de choisir votre contrat en dehors de l'établissement prêteur. Cela vous permet d'économiser sur son coût et/ou de bénéficier de garanties plus adaptées.

Le choix des garanties

Aucune loi ne vous impose de souscrire une assurance emprunteur quand vous signez un crédit immobilier. Cette assurance est toutefois vivement recommandée car elle vous apporte une protection contre les risques de défaillance de remboursement. De plus, les banques l'exigent aujourd'hui pour accorder un prêt immobilier afin de s'assurer de bien percevoir le remboursement du prêt quoi qu'il puisse arriver. Une assurance de prêt comporte obligatoirement les garanties de décès, d'invalidité et d'incapacité de travail. La garantie de perte d'emploi peut également être contractée. La souscription de cette garantie est conseillée car en cas de perte d'emploi, il vous serait difficile de rembourser votre prêt. Pour bénéficier de la garantie de perte d'emploi, il est obligatoire d'exercer une activité professionnelle salarié en contrat à durée indéterminée.

Faire jouer la concurrence

Afin d'obtenir les meilleures conditions pour votre assurance emprunteur, il est particulièrement intéressant de mettre en concurrence les compagnies d'assurance à l'aide d'un comparateur assurance emprunteur. Vous pouvez ainsi réaliser des économies non négligeables en choisissant le contrat le moins cher et le plus adapté à votre situation.

Les garanties obligatoires

Afin de bénéficier d'un prêt immobilier, vous ne pouvez éviter la souscription de la garantie décès. Elle se déclenche en cas de décès de l'assuré et permet un remboursement intégral du capital restant dû par l'assureur, selon la quotité assurée. La garantie d'invalidité est également indispensable. Elle est systématiquement liée à la garantie décès et prend en charge le remboursement total ou partiel de vos mensualités en cas d'invalidité. Le montant du remboursement dépend du taux d'invalidité de l'assuré, déterminé par un médecin. La garantie d'incapacité de travail se veut aussi incontournable pour se voir accorder un crédit immobilier. En cas d'incapacité de travail à la suite d'une maladie ou d'un accident, elle se substitue à l'assuré pour régler ses mensualités.

Les points à vérifier avant de souscrire une assurance emprunteur

Voici les éléments essentiels à vérifier avant de souscrire un contrat d'assurance credit immobilier : Le délai de carence : il commence le jour de la signature du crédit et peut s'étaler de 6 à 12 mois. Durant cette période, les garanties ne peuvent s'appliquer. Le délai de franchise : il débute lors de la survenance d'un risque couvert par le contrat d'assurance. Ce n'est qu'au terme de cette période que l'assureur verse une indemnité. Le niveau de prise en charge : le niveau de prise en charge des garanties d'une assurance emprunteur peut varier d'un contrat à l'autre. Les garanties : sachez que certaines compagnies d'assurance ne proposent pas de garantie chomage. Le tarif : le coût de l'assurance emprunteur varie selon les garanties que vous souscrivez. Plus vous en souscrivez, plus le tarif sera élevé. Cependant, pour les mêmes garanties, les prix varient d'un assureur à l'autre. Il vous est donc recommandé de bien pendre le temps d'effectuer un comparatif de différentes offres pour diminuer au maximum le coût de votre assurance de prêt immobilier. L'assurance personnalisée : les compagnies d'assurances peuvent proposer des contrats sur mesure en fonction du profil et de la situation de l'emprunteur. Ces contrats personnalisés permettent à chacun de bénéficier d'une couverture parfaitement adaptée : senior, risque professionnel, risque sportif ou de loisir, jeune emprunteur, gros capitaux...